Tout savoir sur le principe du Bonus-Malus
#Fiches-pratiques
Lorsque vous achetez votre voiture, neuve ou d’occasion, vous devez obligatoirement l’assurer. Qui dit contrat d’assurance auto dit cotisation à régler. Justement, le montant du tarif que vous devrez régler est influencé en partie par ce qu’on appelle dans le langage familier le bonus-malus ou, dans le jargon assurantiel, le CRM (Coefficient de Réduction Majoration).
Objectif : ajuster votre prime d’assurance
Pour déterminer le montant que vous devrez régler, votre assureur a besoin de certains élèments vous concernant. En plus d'informations sur votre profil (âge...) ainsi que sur votre véhicule (type de véhicule, nombres de chevaux...etc), votre compagnie d’assurance va prendre en compte le nombre de sinistres que vous avez déclaré au cours de l’année.
Si vous n’avez eu aucun accident, vous êtes récompensé par un "bonus" et votre prime d’assurance baissera automatiquement.
A l’inverse, si vous avez déclaré des sinistres totalement ou partiellement responsable, vous aurez un "malus" et le coût de votre assurance augmentera.
Au final, l’assureur va donc ajuster le montant de votre prime d’assurance automobile selon votre comportement au volant.
Votre comportement au volant influence directement le montant de votre prime d'assurance. Prudence donc !
En résumé, le "bonus-malus" reflète votre "bonne conduite". Plus vous êtes prudent, moins vous payez. Plus votre conduite est risquée, et plus vous payez cher votre cotisation !
Comment fonctionne le "bonus-malus" ?
Le montant du "bonus-malus" est calculé chaque année par votre assureur qui prend en compte les 12 derniers mois, décalés de deux mois par rapport à l’échéance de votre contrat.
Exemple : La date anniversaire de votre contrat est le 1er juin 2020 ? Votre assureur prendra en compte la période entre le 31 mars 2019 et le 31 mars 2020 pour le calcul
L’échelle de valeur du "bonus-malus" va de 0.5 à 3.5. Le "bonus" maximum est de 0.5 et le "malus" maximum est de 3.5. Votre malus est automatiquement annulé après deux ans sans sinistre, quel que soit son montant. Vous revenez alors au coefficient de 1.
Lorsque vous souscrivez votre premier contrat d’assurance, vous commencez naturellement à 1. Ce coefficient sera automatiquement recalculé à la fin de l’année en fonction des sinistres qui auront été déclaré sur les 12 derniers mois. Ainsi :
- Le coefficient est majoré de 25% pour chaque sinistre déclaré dont l’assuré est responsable (l’ancien coefficient est donc multiplié par 1.25). Vous paierez donc plus chère votre assurance qui augmentera.
- Le coefficient est majoré de 12,5% pour chaque sinistre déclaré dont l’assuré est semi-responsable (l’ancien coefficient est donc multiplié par 1.12). Vous paierez donc plus chère votre assurance qui augmentera.
- Le coefficient est diminué de 5% en cas de bonne conduite (aucun sinistre déclaré) : l’ancien coefficient est donc multiplié par 0.95. Vous paierez donc moins chère votre assurance qui baissera.
Exemple : A la signature de votre contrat d’assurance, la prime annuel à régler est de 800 euros.
A la fin de la première année, vous n’avez déclaré aucun sinistre, la nouvelle prime sera de : 800 x 0.95 = 760 euros
A la fin de la deuxième année, vous n’avez déclaré aucun sinistre, la nouvelle prime sera de : 760 x 0.95 = 722 euros
Et ainsi de suite.
En résumé, le coefficient de "bonus-malus" permet de mathématiquement pondérer la prime d’assurance chaque année et de vous récompenser ou pénaliser.
Voici un récapitulatif du scénario idéal du conducteur qui ne déclare aucun sinistre et qui atteint le bonus maximum de 0.5. Il faut, dans ce cas précis, 13 ans pour parvenir au bonus le plus bas. Si ce conducteur payait par exemple 800 euros la première année, il ne paiera plus que 400 euros la dernière année grâce à son "bonus-malus" (800 x 0.5 = 400).
| Année | Calcul du coefficient | Coefficient de "bonus-malus" |
|---|---|---|
| 1ère année (signature du contrat) | - | 1 |
| Aprés 1 an sans accident | 1 x 0.95 = 0.95 | 0.95 |
| Aprés 2 ans sans accident | 0.95 x 0.95 = 0.90 | 0.90 |
| Aprés 3 ans sans accident | 0.90 x 0.95 = 0.85 | 0.85 |
| Aprés 4 ans sans accident | 0.85 x 0.95 = 0.80 | 0.80 |
| Aprés 5 ans sans accident | 0.80 x 0.95 = 0.76 | 0.76 |
| Aprés 6 ans sans accident | 0.76 x 0.95 = 0.72 | 0.72 |
| Aprés 7 ans sans accident | 0.72 x 0.95 = 0.68 | 0.68 |
| Aprés 8 ans sans accident | 0.68 x 0.95 = 0.64 | 0.64 |
| Aprés 9 ans sans accident | 0.64 x 0.95 = 0.60 | 0.60 |
| Aprés 10 ans sans accident | 0.60 x 0.95 = 0.57 | 0.57 |
| Aprés 11 ans sans accident | 0.57 x 0.95 = 0.54 | 0.54 |
| Aprés 12 ans sans accident | 0.54 x 0.95 = 0.51 | 0.51 |
| Aprés 13 ans sans accident | 0.51 x 0.95 = 0.48 | 0.50 |
| Aprés 14 ans sans accident | - | 0.50 |
| Aprés 15 ans sans accident | - | 0.50 |
| Aprés X ans sans accident | - | 0.50 |
Comment connaître mon coefficient de "bonus-malus" ?
Vous pouvez tout à fait calculer vous-même votre coefficient avec les règles vues ci-dessus ! Toutefois, afin d’éviter les erreurs , vous pouvez aussi tout simplement demander cette information à votre assureur.
Il faut dans ce cas que vous lui demandiez un relevé d’information (ou RI). Votre assureur a alors 15 jours pour vous répondre.
Sachez aussi que tous les ans, lorsque vous recevrez votre dernier avis d’échéance vous invitant à régler votre cotisation d’assurance, le coefficient de "bonus-malus" est inscrit obligatoirement sur ce document.
Comment faire remonter mon bonus-malus après plusieurs sinistres ?
Si vous un malus, important ou non, pas de panique, rien n’est irréversible et vous pourrez récupérer un bonus.
Comme nous l’avons évoqué plus haut, au bout de deux ans sans sinistre responsable, votre malus disparait et votre bonus-malus revient automatiquement à 1 (même si vous êtes a 3.5, votre coefficient repassera à 1 ; dans le jargon assurantiel, c’est ce qu’on appelle la règle de "descente rapide").
Vous avez un malus important ? Rien n'est irréversible !
N’espérez pas effacer votre coefficient en changeant d’assureur ou en achetant une nouvelle voiture !
En effet, en cas de transfert d’une compagnie d’assurance à une autre, l’ensemble des informations vous concernant, dont ce fameux coefficient de "bonus-malus", est transféré au nouvel assureur.
Lorsque votre malus est important, hormis le fait que votre prime d’assurance sera plus élevée, il est souvent moins évident de trouver des assureurs qui acceptent de vous couvrir. Mais ce n’est pas impossible !
Certains sont en effet spécialisés dans les profils "malussés" (appelés aussi "à niveau de risque élevé"). Pensez donc à bien comparer les contrats et n’oubliez pas que le temps et une bonne conduite jouent pour vous !
D’autres infos à savoir concernant le "bonus-malus"
- Le principe de "bonus-malus" est typiquement français. Il a été instauré en 1970 au moment de la libération des tarifs d’assurance.
- Certains véhicules sont exclus de ce principe :
- Les deux ou trois-roues, jusqu’à 125 cm3 ou 11 kw de puissance
- Les véhicules d’intérêt général comme les pompiers, le SAMU...
- Les véhicules de collection (30 ans et +)
- Les véhicules agricoles
- Le matériel forestier et de travaux publics
- Vol, incendie, catastrophe naturelle, bris de glace ou accident de parking sans tiers identifié ne sont en général pas de votre responsabilité. Les assureurs n’en tiennent donc pas compte pour calculer votre coefficient.
Vous voici maintenant incollable sur le principe du coefficient de "bonus-malus" (ou CRM si vous voulez vous la péter un peu )
